왜 의료보험이 필요한가요?
최근 Sunday Star Times에서는 의료보험에 대한 국민들의 이해를 돕기 위해 좋은 소책자를 별도 발행하였는데, 그 내용이 교민들에게도 큰 도움이 될 것 같아 이 칼럼을 통해 몇 차례에 걸쳐 소개를 하고자 합니다. (발췌: Essential Guide to Health Insurance by Sunday Star Times)
제 1장 “왜 의료보험이 필요한가요?”
뉴질랜드에서는 모든 국민이 무료로 의료혜택을 받을 수 있는데도 약 140만명의 뉴질랜드인들이 사설의료보험에 가입하고 있습니다.
왜 그럴까요? 그것은 미래 발생할 지도 모를 건강문제에 대한 스트레스를 해소시켜 줄 수 있고 발병 시 보험을 통해 빠르게 검사, 치료를 받을 수 있다는 안도감이 있기 때문입니다.
누구도 본인이 큰 질병에 걸릴 것이라고는 상상하기 조차 싫어할 것입니다. 그러나 현실은 상당수 사람들이 큰 질병으로 고생하고 있으며 특히 현재 건강하고 젊은 사람에게는 막상 그 일이 현실로 나타났을 때는 너무도 힘든 문제일수 있습니다. 대부분의 사람들은 가족이나 친지, 혹은 아는 사람들 중 갑작스런 건강문제로 고통을 받은 경험을 가졌던 분들을 알고 있을 것이며, 그 치료를 받기 위해 최소 몇 주에서 몇 달, 혹은 몇 년을 기다린 분들도 계실 것입니다. 이럴 경우 여러분의 가족, 생활패턴, 직업, 소득이 송두리째 뒤바뀔 수도 있습니다. 의료보험을 가지고 있다는 것은;
1 공립의료시설에서 언제 올지 모를 내 순서를 기다릴 필요가 없고,
2. 언제, 어디서, 어떻게 조치를 받을지를 의사와 상의하여 본인이 결정할 수 있으며,
3. 엄청난 의료비에 대한 부담을 덜 수 있고,
4. 장래에 발생할 지도 모를 각종 질병에 대한 우려를 현시점에서 보장 받을 수 있으며,
5. 최신 의료시술이나 의료검진을 받을 기회를 갖게 됨을 의미합니다.
간단히 말하자면, 여러분의 미래건강에 대한 염려를 의료보험이 없애 줄 수 있다는 것입니다.
30세에서 65세 사이 성인은 아래 중 한가지 수술을 받게 될 확률이 52%라는 것을 알고 계십니까?
백내장, 고관절, 심장관련(심혈관, 관상동맥) 시술, 탈장, 전립선, 자궁절제, 담낭제거, 자궁내막 혹은 무릎관절 치환술(2005년부터 2007년까지 3년간 Tower 내부자료에 근거하여)
제2장 무료 공립 vs 사설 유료 의료보험
다행히도 뉴질랜드 무료공립 의료제도는 잘 되어있습니다. 응급 질병이나 사고로 응급처치가 필요할 경우, 공립의료제도를 통해 신속하게 무료로 치료를 받을 수 있습니다.
그러나, 이러한 공립의료제도에는 한계가 있음을 아셔야 할 것입니다. 사고가 아니며 응급처치를 요하지 않는 질병 발생 시, 상당 기간의 심사기간이 필요하고, 심사 후에야 치료나 수술을 위한 대기자 명단에 올라가게 됩니다.
이러한 것을 “Elective Surgery(비응급수술)”이라고 부릅니다. 예를 들어, 여러분의 주치의(홈닥터)가 고관절이나 무릎관절을 교체해야 한다고 할 경우, 이는 정상적인 생활을 위해 필요한 수술일 수는 있으나 응급은 아니므로 “비응급수술” 대기자 명단에 올라 순서를 기다릴 수 밖에 없습니다.
이러한 질병들은 간단한 진단이나 조사만 필요한 경우부터 심장수술과 같이 심각한 질병까지 매우 광범위 합니다. 본인 순서까지는 몇 주에서, 몇 달, 심지어 몇 년을 기다릴 수도 있고 어쩌면 대기자 명단의 자기 순서에 남아 있기 위해서 여러 번 재심사를 받아야 될 수도 있습니다. 이러한 대기 기간으로 여러분의 가족 혹은 본인은 오랜 기다림으로 오는 불안감으로 정상적인 생활유지가 어렵게 되고 직장이나 사업에 큰 지장을 초래할 수도 있습니다.
사설의료보험은 이런 공립의료제도로는 바로 치료 받을 수 없는 질병들을 보험처리 할 수 있어, 공립의료체제의 공백부분을 채워주는 “연결고리”와 같은 제도인 것입니다.
여러분이 필요할 때 사설의료기간을 이용하여 곧 바로 진단과 치료를 본인이 스스로 결정할 수 있고, 치료를 받기 위한 자금마련을 위해 애태울 필요도 없습니다. 사설의료보험은 개인 및 가족 단위로 가입할 수 있고, 경우에 따라서는 회사가 직원들의 복지후생의 일환으로 가입해 주는 경우도 있습니다.
ACC 제도는?
뉴질랜드는 ACC(Accident Compensation Corporation)라는 훌륭한 제도도 있으며 이 제도를 통해 사고 시 보상을 해 주고 있습니다. 강제적인 성격의 세금과 Levy를 통해 자금 조달을 하며 뉴질랜드 시민권자, 영주권자, 심지어 관광객까지도 사고로부터 보상해 주고 있습니다.
이런 이유로, 개인의 상해에 대해 형사적인 처벌을 제외한 민사상의 소송을 할 권리가 없어 지게 됩니다. ACC는 사고로 일주 이상 일을 할 수 없을 경우, 주단위로 최고 개인 평균급여의 80%까지 보상해줍니다. 뉴질랜드에서는 ACC제도가 있음으로 사고로 인한 치료는 의료보험으로 보상되지 않습니다. 이러한 이유로 뉴질랜드 사설의료보험료는 ACC가 없는 다른 나라들에 비해 저렴한 편입니다.
제 3장 의료보험을 가입할 것인가? 말 것인가?
의료보험 가입 여부를 결정하는 것은 매우 중요한 일 입니다. 건강상의 문제로 가계수입이나 생활패턴, 가족전체가 겪을 수도 있는 문제들을 아래 표에 명기해 놓았으니, 본인은 얼마나 준비가 되어 있는지 따져보시기 바랍니다.
<생각해 볼 문제들고려해야 할 사항들>
건강상의 문제가 발생하여 치료를 기다리는 기간 동안 일을 하지 못해 발생할 경제적인 문제를 해결 할 수 있습니까?생각지 못했던 일이 발생할 경우, 대부분의 사람들은 최소한의 기본 생활비 정도는 보호를 받고 싶어합니다.
당신의 기본 생활비는 얼마나 필요한지 계산해 보십시오.
비용들$
월 비용$
식료품비$
전기/가스/상수도$
전화/인터넷/휴대폰$
차량 휘발유/교통비$
자녀 교육비$
대출이자 / 렌트비$
주택세금(Rate)$
기타부채들
(신용카드, 할부구매, 개인대출)$
각종 보험료$
일주일 가족 평균 생활비는 $880
(2003-2004 뉴질랜드통계청)
질병확진 후 치료를 위해 몇 달 혹은 몇 년을 국립의료시설에 의지해 기다리겠습니까? 아니면 사설병원을 통해 몇 주 내 치료를 하는 것을 원하십니까? 국립시설에서의 치료를 기다린다는 것은:
- 일을 할 수 없어 가계소득이 줄어들거나 없을 수 있으며
- 기다리는 기간 동안 고통과 불편함이 따르고
- 증상이 더 심각해 질 수 있으며
- 가족들 모두가 정신적, 물질적으로 고통 받을 수 있습니다.
NZ보건부 자료에 따르면, 2006년 4월 기준 약 19,000명의 환자들이 국립의료제도를 통해 전문의를 만나기 위해서 6개월 이상을 기다려야 했다고 합니다.
의료보험 없이도 사립병원을 이용할 수 있는 경제적 여력이 있습니까?많은 사람들이 사립병원을 통한 치료비가 얼마나 필요한지를 제대로 알고 있지 않습니다.
예) 갑상선절제술 ($7,500~$12,000), 혈관확장술 ($20,000~$25,000), 탈장수술($5,500~$7,500), 자궁절제 ($8,000~$11,000), 전립선방사선치료 ($20,000~$30,000), 정맥류수술 ($6,000~$9,000), 위내시경($1,000~$1,200), 장내시경 ($1,500~$2,000), MRI ($900~$2,200), CT ($600~$1,500), 맹장수술($5,800~$6,200)
어떤 일이 일어나도, 의료보험 없이 모든 것을 본인이 해결 할 수 있습니까?물론, 어떤 분들은 의료보험이 따로 필요 없을 수도 있습니다. 왜냐하면 본인이 지니고 있는 현금자산이 충분하여, 필요하다면 치료비를 스스로 부담하는 이른바 “자가보험(Self Insuring)”이 가능하기 때문입니다.
그러나 위의 예에 나와 있는 것처럼 그 치료비용이 $20,000을 넘을 경우라면, 소수를 제외하고는 상당한 경제적 부담이 될 것입니다. 게다가 그러한 치료가 장기간 필요하거나 여러 질병이 연이어 찾아 온다면 그 부담은 더욱 엄청날 수 있습니다.
본인이 모든 것을 감수하는 것 보다는 보험회사와 그 부담을 나누는 것이 좀 더 현명할 것입니다. 기본형 가입 만으로도 이러한 수술과 같은 고비용 치료를 보상 받을 수 있으며, 개인부담금(Excess)의 선택에 따라 보험료도 부담이 없는 선에서 결정 할 수 있습니다.
$10,000 이상이 필요한 가장 흔한 수술 3가지를 소개 한다면:
35세에서 45세 사이 여성의 경우
1. 유방암 제거수술과 복원에 $15,000에서 $20,000이 필요하며,
2. 자궁절제술은 $8,000에서 $11,000이
3. 자궁내막증 수술은 $8,000에서 $13,000이 필요합니다.
35세에서 45세 사이 남성의 경우
1. 혈관성형에 $20,000에서 $25,000이,
2. 고관절 치환술에 $15,000에서 $22,000이,
3. 위 역류 치료에 $7,500에서 $16,000이 필요합니다.
(2005년부터 2007년까지 3년간 Tower 통계)
제 4장 비용에 대하여
<보험료에 대한 이해>
의료보험료는 보험사가 나이, 성별, 흡연여부, 생활스타일등의 위험요소에 따라 나눈 등급에 따라 정해집니다. 일반적으로 같은 연령대, 같은 성별일 경우 같은 보험료를 내게 됩니다. 나이가 많을수록 클레임 할 가능성이 더욱 많아져, 보험사의 입장에서는 보험료를 높게 책정하게 됩니다.
반대로 젊은 사람일 경우 의료보험료는 낮게 산정 됩니다. 그것은 젊을수록 건강상 문제가 발생할 가능성이 낮아 클레임 가능성이 적기 때문이죠.
<어떻게 보험료를 감당할까?>
경제적 부담 때문에 의료보험을 포기할 필요는 없습니다. 여러분의 경제능력에 따라 보험료 조정이 가능한 방법을 소개합니다.
- 본인이 꼭 필요한 부분에 대해서만 (즉, 병원입원이나 큰 수술) 보장을 받되, GP방문과 같은 비용까지는 보장 받을 필요가 없지 않을까요?
- 본인부담금(Excess)를 잘 조절해 보십시오. 본인부담금이란 클레임 청구 시 본인이 부담하는 금액입니다. 본인부담금을 높이면 보험료는 상대적으로 적어지므로, 소액의 비용은(Excess) 본인이 부담하고 높은 의료비가 들어가는 수술. 입원 등에 대해서만 보장을 받는 것입니다. 이러한 방법은 나이가 많은 분들에게 매우 필요한 방법일 수 있습니다. 본인 부담금은 $0, $250, $500 혹은 $1,000이 있으며 보험사에 따라 클레임 시마다 혹은 한 해에 한번 부담하면 됩니다.
- 혹 여러분의 직장이 할인된 의료보험 혹은 의료보험료 보조를 제공하는지 확인해 보십시오.
- 개인보다는 가족으로 가입할 경우 할인을 받을 수 있습니다.
제 5장 의료보험의 종류들
의료보험은 크게 기본형과 종합형이 있습니다.
기본형
기본형은 병원입원비용 및 수술비용 그리고 암치료와 같은 의료비를 보상해 주는 옵션입니다. 또한 입원이나 수술을 위해 직접 연관된 전문의 상담비, 진단비도 보상해 줍니다. 보험사에 따라서는 특정 시술만 보상되는 경우도 있습니다.
종합형
기본형의 내용을 모두 포함하고 그 위에 홈닥터, 처방전, 안과, 물리치료, 치과 까지도 선택하시는 보험상품에 따라 보상이 되는 상품입니다. 보험사에 따라 기본형에 본인이 원하는 옵션만을 추가할 수 있는 방식과 단계별로 옵션이 이미 정해진 상품이 있습니다.
옵션들로는
1. GP가 추천할 경우 수술이나 입원을 요하지 않는 전문의와의 상담비와 정밀검사들도 보상이 되는 옵션
2. 주요질병 옵션을 택할 경우, 해당 특정 질병 발병시 일시금을 지불하는 옵션
3. 치과 및 안과 옵션
4. 일반의(GP) 옵션
5. 척추교정, 침술 등을 위한 옵션
흥미로운 점은 뉴질랜드 사람들 중에 이런 종합형 가입을 한 사람이 많지 않다는 것입니다. 이것은 최근 일반의(GP) 방문비용 등이 떨어지면서 비싼 보험옵션을 추가하기 보다는 GP방문비용 정도는 본인이 부담하는 것이 오히려 유리하다고 생각하기 때문인 것 같습니다.
아래의 뉴질랜드 의료보험협회 자료를 보면 종합형 가입자의 숫자는 줄어들고 기본형 가입자수가 계속 늘어나고 있음을 볼 수 있습니다.
2001년 6월 1일 기준, 총 가입자 수 133만명 - 종합형 55%, 기본형 45%
2008년 6월 8일 기준, 총 가입자 수 139만명 - 종합형 36%, 기본형 64%
제 6장 나에게 꼭 맞는 의료보험
의료보험 가입을 결정했다면 그 다음 문제는 나에게 가장 적합한 상품, 그리고 나의 예산에 맞는 상품을 선택하는 것 입니다.
각자 상황에 따라 꼭 필요한 보상내용과 필요치 않은 부분이 있을 것입니다. 본인을 위한 상품이 본인 가족에게는 적합하지 않을 수도 있으며 특정 가족을 위한 상품이 다른 가족에게는 적합하지 않을수도 있습니다. 가장 바람직한 방법은 본인의 보험료를 감당할 수 있는 선에서 본인에게 가장 필요한 보상범위를 지닌 상품을 선택하는 것 입니다. 시간을 가지고 아래의 절차대로 각자에게 가장 적당한 보험상품을 찾아 보십시요.
STEP 1, 직장에서 의료보험비를 보조하는지 확인해 보십시요.
상당수 회사들이 직원의 복리후생 차원에서 의료보험비를 보조해 주고 있습니다. 여러분의 직장도 이런 혜택이 있는지 확인해 보십시오.
STEP 2, 좋은 보험회사가 어딘지를 찾아 보십시요.
첫째, 검증되고 믿을 수 있는 보험회사를 찾으십시오.
둘째, 뉴질랜드 의료보험협회의 회원 보험사를 찾으십시오. HFANZ은 회원사들에게 클레임 처리에 있어서 높은 지불능력을 요구하기 때문입니다. 회원 보험사들을 보시려면 www.healthfunds.org.nz 에 가시면 보실 수 있습니다.
STEP 3, 상품 선택시 고려해야 할 점들
1. 기본형 혹은 종합형? 기본형은 사립병원에 입원 및 수술과 관련된 비용만을 지급하는 것이 일반적입니다. 이에 비해 종합형은 전문의 상담비용 및 일반의(GP) 상담비용, 처방전 비용까지도 포함될 수 있습니다.
2. 가입할 때 보상여부가 결정되는 상품인지 클레임할 때 결정되는지 확인하십시요: 일반적으로는 가입신청시 과거 병력에 대한 신청자의 진술을 요구하게 되고, 보험사는 그 진술을 바탕으로 심사하여 각 손님의 보상범위를 결정합니다. 따라서 처음부터 무엇이 보상되고 안되는지를 알 수 있는 장점이 있습니다. 물론 추후에도 혹시 본인의 진술에 누락된 것이 있다면, 보험회사는 추가적으로 보상 거절을 하려고 하겠지요.
이에 비해 보험가입 시 건강에 관한 질문을 일체 하지 않는 상품도 있는데 그렇다고 좋아만 할 일은 아닙니다. 그 이유는 클레임때 가서야 손님의 과거질병을 조회하여 보상 여부를 결정하겠다는 것 입니다. 이러한 상품은 종종 기존질병에 대해 일정기간(예, 3년) 유예 후 보상이 되는데 몇몇 주요질병들은 평생 제외될 수도 있습니다. 따라서 자동가입 상품을 선택할 때에는 본인에게 해당되는 보상범위를 스스로 잘 알고 가입하셔야 클레임 시 거절돼 실망하는 일이 없을 것 입니다.
STEP 4, 상품 비교
최소한 두 가지 이상의 상품을 비교 견적 받아 보험료 대비 보상이 효율적인지 계산해 보십시오.
1. 항목별 최고 보상액
2. 수술 전후 보상되는 전문의 상담 및 각종 진단의 종류
3. 보상여부에 대한 명확한 범위
4. 보험료를 줄일수 있는 본인부담금의 선택범위
5. 일정기간 이후 주어지는 장기가입자에 대한 로열티 혜택
제 1장 “왜 의료보험이 필요한가요?”
뉴질랜드에서는 모든 국민이 무료로 의료혜택을 받을 수 있는데도 약 140만명의 뉴질랜드인들이 사설의료보험에 가입하고 있습니다.
왜 그럴까요? 그것은 미래 발생할 지도 모를 건강문제에 대한 스트레스를 해소시켜 줄 수 있고 발병 시 보험을 통해 빠르게 검사, 치료를 받을 수 있다는 안도감이 있기 때문입니다.
누구도 본인이 큰 질병에 걸릴 것이라고는 상상하기 조차 싫어할 것입니다. 그러나 현실은 상당수 사람들이 큰 질병으로 고생하고 있으며 특히 현재 건강하고 젊은 사람에게는 막상 그 일이 현실로 나타났을 때는 너무도 힘든 문제일수 있습니다. 대부분의 사람들은 가족이나 친지, 혹은 아는 사람들 중 갑작스런 건강문제로 고통을 받은 경험을 가졌던 분들을 알고 있을 것이며, 그 치료를 받기 위해 최소 몇 주에서 몇 달, 혹은 몇 년을 기다린 분들도 계실 것입니다. 이럴 경우 여러분의 가족, 생활패턴, 직업, 소득이 송두리째 뒤바뀔 수도 있습니다. 의료보험을 가지고 있다는 것은;
1 공립의료시설에서 언제 올지 모를 내 순서를 기다릴 필요가 없고,
2. 언제, 어디서, 어떻게 조치를 받을지를 의사와 상의하여 본인이 결정할 수 있으며,
3. 엄청난 의료비에 대한 부담을 덜 수 있고,
4. 장래에 발생할 지도 모를 각종 질병에 대한 우려를 현시점에서 보장 받을 수 있으며,
5. 최신 의료시술이나 의료검진을 받을 기회를 갖게 됨을 의미합니다.
간단히 말하자면, 여러분의 미래건강에 대한 염려를 의료보험이 없애 줄 수 있다는 것입니다.
30세에서 65세 사이 성인은 아래 중 한가지 수술을 받게 될 확률이 52%라는 것을 알고 계십니까?
백내장, 고관절, 심장관련(심혈관, 관상동맥) 시술, 탈장, 전립선, 자궁절제, 담낭제거, 자궁내막 혹은 무릎관절 치환술(2005년부터 2007년까지 3년간 Tower 내부자료에 근거하여)
제2장 무료 공립 vs 사설 유료 의료보험
다행히도 뉴질랜드 무료공립 의료제도는 잘 되어있습니다. 응급 질병이나 사고로 응급처치가 필요할 경우, 공립의료제도를 통해 신속하게 무료로 치료를 받을 수 있습니다.
그러나, 이러한 공립의료제도에는 한계가 있음을 아셔야 할 것입니다. 사고가 아니며 응급처치를 요하지 않는 질병 발생 시, 상당 기간의 심사기간이 필요하고, 심사 후에야 치료나 수술을 위한 대기자 명단에 올라가게 됩니다.
이러한 것을 “Elective Surgery(비응급수술)”이라고 부릅니다. 예를 들어, 여러분의 주치의(홈닥터)가 고관절이나 무릎관절을 교체해야 한다고 할 경우, 이는 정상적인 생활을 위해 필요한 수술일 수는 있으나 응급은 아니므로 “비응급수술” 대기자 명단에 올라 순서를 기다릴 수 밖에 없습니다.
이러한 질병들은 간단한 진단이나 조사만 필요한 경우부터 심장수술과 같이 심각한 질병까지 매우 광범위 합니다. 본인 순서까지는 몇 주에서, 몇 달, 심지어 몇 년을 기다릴 수도 있고 어쩌면 대기자 명단의 자기 순서에 남아 있기 위해서 여러 번 재심사를 받아야 될 수도 있습니다. 이러한 대기 기간으로 여러분의 가족 혹은 본인은 오랜 기다림으로 오는 불안감으로 정상적인 생활유지가 어렵게 되고 직장이나 사업에 큰 지장을 초래할 수도 있습니다.
사설의료보험은 이런 공립의료제도로는 바로 치료 받을 수 없는 질병들을 보험처리 할 수 있어, 공립의료체제의 공백부분을 채워주는 “연결고리”와 같은 제도인 것입니다.
여러분이 필요할 때 사설의료기간을 이용하여 곧 바로 진단과 치료를 본인이 스스로 결정할 수 있고, 치료를 받기 위한 자금마련을 위해 애태울 필요도 없습니다. 사설의료보험은 개인 및 가족 단위로 가입할 수 있고, 경우에 따라서는 회사가 직원들의 복지후생의 일환으로 가입해 주는 경우도 있습니다.
ACC 제도는?
뉴질랜드는 ACC(Accident Compensation Corporation)라는 훌륭한 제도도 있으며 이 제도를 통해 사고 시 보상을 해 주고 있습니다. 강제적인 성격의 세금과 Levy를 통해 자금 조달을 하며 뉴질랜드 시민권자, 영주권자, 심지어 관광객까지도 사고로부터 보상해 주고 있습니다.
이런 이유로, 개인의 상해에 대해 형사적인 처벌을 제외한 민사상의 소송을 할 권리가 없어 지게 됩니다. ACC는 사고로 일주 이상 일을 할 수 없을 경우, 주단위로 최고 개인 평균급여의 80%까지 보상해줍니다. 뉴질랜드에서는 ACC제도가 있음으로 사고로 인한 치료는 의료보험으로 보상되지 않습니다. 이러한 이유로 뉴질랜드 사설의료보험료는 ACC가 없는 다른 나라들에 비해 저렴한 편입니다.
제 3장 의료보험을 가입할 것인가? 말 것인가?
의료보험 가입 여부를 결정하는 것은 매우 중요한 일 입니다. 건강상의 문제로 가계수입이나 생활패턴, 가족전체가 겪을 수도 있는 문제들을 아래 표에 명기해 놓았으니, 본인은 얼마나 준비가 되어 있는지 따져보시기 바랍니다.
<생각해 볼 문제들고려해야 할 사항들>
건강상의 문제가 발생하여 치료를 기다리는 기간 동안 일을 하지 못해 발생할 경제적인 문제를 해결 할 수 있습니까?생각지 못했던 일이 발생할 경우, 대부분의 사람들은 최소한의 기본 생활비 정도는 보호를 받고 싶어합니다.
당신의 기본 생활비는 얼마나 필요한지 계산해 보십시오.
비용들$
월 비용$
식료품비$
전기/가스/상수도$
전화/인터넷/휴대폰$
차량 휘발유/교통비$
자녀 교육비$
대출이자 / 렌트비$
주택세금(Rate)$
기타부채들
(신용카드, 할부구매, 개인대출)$
각종 보험료$
일주일 가족 평균 생활비는 $880
(2003-2004 뉴질랜드통계청)
질병확진 후 치료를 위해 몇 달 혹은 몇 년을 국립의료시설에 의지해 기다리겠습니까? 아니면 사설병원을 통해 몇 주 내 치료를 하는 것을 원하십니까? 국립시설에서의 치료를 기다린다는 것은:
- 일을 할 수 없어 가계소득이 줄어들거나 없을 수 있으며
- 기다리는 기간 동안 고통과 불편함이 따르고
- 증상이 더 심각해 질 수 있으며
- 가족들 모두가 정신적, 물질적으로 고통 받을 수 있습니다.
NZ보건부 자료에 따르면, 2006년 4월 기준 약 19,000명의 환자들이 국립의료제도를 통해 전문의를 만나기 위해서 6개월 이상을 기다려야 했다고 합니다.
의료보험 없이도 사립병원을 이용할 수 있는 경제적 여력이 있습니까?많은 사람들이 사립병원을 통한 치료비가 얼마나 필요한지를 제대로 알고 있지 않습니다.
예) 갑상선절제술 ($7,500~$12,000), 혈관확장술 ($20,000~$25,000), 탈장수술($5,500~$7,500), 자궁절제 ($8,000~$11,000), 전립선방사선치료 ($20,000~$30,000), 정맥류수술 ($6,000~$9,000), 위내시경($1,000~$1,200), 장내시경 ($1,500~$2,000), MRI ($900~$2,200), CT ($600~$1,500), 맹장수술($5,800~$6,200)
어떤 일이 일어나도, 의료보험 없이 모든 것을 본인이 해결 할 수 있습니까?물론, 어떤 분들은 의료보험이 따로 필요 없을 수도 있습니다. 왜냐하면 본인이 지니고 있는 현금자산이 충분하여, 필요하다면 치료비를 스스로 부담하는 이른바 “자가보험(Self Insuring)”이 가능하기 때문입니다.
그러나 위의 예에 나와 있는 것처럼 그 치료비용이 $20,000을 넘을 경우라면, 소수를 제외하고는 상당한 경제적 부담이 될 것입니다. 게다가 그러한 치료가 장기간 필요하거나 여러 질병이 연이어 찾아 온다면 그 부담은 더욱 엄청날 수 있습니다.
본인이 모든 것을 감수하는 것 보다는 보험회사와 그 부담을 나누는 것이 좀 더 현명할 것입니다. 기본형 가입 만으로도 이러한 수술과 같은 고비용 치료를 보상 받을 수 있으며, 개인부담금(Excess)의 선택에 따라 보험료도 부담이 없는 선에서 결정 할 수 있습니다.
$10,000 이상이 필요한 가장 흔한 수술 3가지를 소개 한다면:
35세에서 45세 사이 여성의 경우
1. 유방암 제거수술과 복원에 $15,000에서 $20,000이 필요하며,
2. 자궁절제술은 $8,000에서 $11,000이
3. 자궁내막증 수술은 $8,000에서 $13,000이 필요합니다.
35세에서 45세 사이 남성의 경우
1. 혈관성형에 $20,000에서 $25,000이,
2. 고관절 치환술에 $15,000에서 $22,000이,
3. 위 역류 치료에 $7,500에서 $16,000이 필요합니다.
(2005년부터 2007년까지 3년간 Tower 통계)
제 4장 비용에 대하여
<보험료에 대한 이해>
의료보험료는 보험사가 나이, 성별, 흡연여부, 생활스타일등의 위험요소에 따라 나눈 등급에 따라 정해집니다. 일반적으로 같은 연령대, 같은 성별일 경우 같은 보험료를 내게 됩니다. 나이가 많을수록 클레임 할 가능성이 더욱 많아져, 보험사의 입장에서는 보험료를 높게 책정하게 됩니다.
반대로 젊은 사람일 경우 의료보험료는 낮게 산정 됩니다. 그것은 젊을수록 건강상 문제가 발생할 가능성이 낮아 클레임 가능성이 적기 때문이죠.
<어떻게 보험료를 감당할까?>
경제적 부담 때문에 의료보험을 포기할 필요는 없습니다. 여러분의 경제능력에 따라 보험료 조정이 가능한 방법을 소개합니다.
- 본인이 꼭 필요한 부분에 대해서만 (즉, 병원입원이나 큰 수술) 보장을 받되, GP방문과 같은 비용까지는 보장 받을 필요가 없지 않을까요?
- 본인부담금(Excess)를 잘 조절해 보십시오. 본인부담금이란 클레임 청구 시 본인이 부담하는 금액입니다. 본인부담금을 높이면 보험료는 상대적으로 적어지므로, 소액의 비용은(Excess) 본인이 부담하고 높은 의료비가 들어가는 수술. 입원 등에 대해서만 보장을 받는 것입니다. 이러한 방법은 나이가 많은 분들에게 매우 필요한 방법일 수 있습니다. 본인 부담금은 $0, $250, $500 혹은 $1,000이 있으며 보험사에 따라 클레임 시마다 혹은 한 해에 한번 부담하면 됩니다.
- 혹 여러분의 직장이 할인된 의료보험 혹은 의료보험료 보조를 제공하는지 확인해 보십시오.
- 개인보다는 가족으로 가입할 경우 할인을 받을 수 있습니다.
제 5장 의료보험의 종류들
의료보험은 크게 기본형과 종합형이 있습니다.
기본형
기본형은 병원입원비용 및 수술비용 그리고 암치료와 같은 의료비를 보상해 주는 옵션입니다. 또한 입원이나 수술을 위해 직접 연관된 전문의 상담비, 진단비도 보상해 줍니다. 보험사에 따라서는 특정 시술만 보상되는 경우도 있습니다.
종합형
기본형의 내용을 모두 포함하고 그 위에 홈닥터, 처방전, 안과, 물리치료, 치과 까지도 선택하시는 보험상품에 따라 보상이 되는 상품입니다. 보험사에 따라 기본형에 본인이 원하는 옵션만을 추가할 수 있는 방식과 단계별로 옵션이 이미 정해진 상품이 있습니다.
옵션들로는
1. GP가 추천할 경우 수술이나 입원을 요하지 않는 전문의와의 상담비와 정밀검사들도 보상이 되는 옵션
2. 주요질병 옵션을 택할 경우, 해당 특정 질병 발병시 일시금을 지불하는 옵션
3. 치과 및 안과 옵션
4. 일반의(GP) 옵션
5. 척추교정, 침술 등을 위한 옵션
흥미로운 점은 뉴질랜드 사람들 중에 이런 종합형 가입을 한 사람이 많지 않다는 것입니다. 이것은 최근 일반의(GP) 방문비용 등이 떨어지면서 비싼 보험옵션을 추가하기 보다는 GP방문비용 정도는 본인이 부담하는 것이 오히려 유리하다고 생각하기 때문인 것 같습니다.
아래의 뉴질랜드 의료보험협회 자료를 보면 종합형 가입자의 숫자는 줄어들고 기본형 가입자수가 계속 늘어나고 있음을 볼 수 있습니다.
2001년 6월 1일 기준, 총 가입자 수 133만명 - 종합형 55%, 기본형 45%
2008년 6월 8일 기준, 총 가입자 수 139만명 - 종합형 36%, 기본형 64%
제 6장 나에게 꼭 맞는 의료보험
의료보험 가입을 결정했다면 그 다음 문제는 나에게 가장 적합한 상품, 그리고 나의 예산에 맞는 상품을 선택하는 것 입니다.
각자 상황에 따라 꼭 필요한 보상내용과 필요치 않은 부분이 있을 것입니다. 본인을 위한 상품이 본인 가족에게는 적합하지 않을 수도 있으며 특정 가족을 위한 상품이 다른 가족에게는 적합하지 않을수도 있습니다. 가장 바람직한 방법은 본인의 보험료를 감당할 수 있는 선에서 본인에게 가장 필요한 보상범위를 지닌 상품을 선택하는 것 입니다. 시간을 가지고 아래의 절차대로 각자에게 가장 적당한 보험상품을 찾아 보십시요.
STEP 1, 직장에서 의료보험비를 보조하는지 확인해 보십시요.
상당수 회사들이 직원의 복리후생 차원에서 의료보험비를 보조해 주고 있습니다. 여러분의 직장도 이런 혜택이 있는지 확인해 보십시오.
STEP 2, 좋은 보험회사가 어딘지를 찾아 보십시요.
첫째, 검증되고 믿을 수 있는 보험회사를 찾으십시오.
둘째, 뉴질랜드 의료보험협회의 회원 보험사를 찾으십시오. HFANZ은 회원사들에게 클레임 처리에 있어서 높은 지불능력을 요구하기 때문입니다. 회원 보험사들을 보시려면 www.healthfunds.org.nz 에 가시면 보실 수 있습니다.
STEP 3, 상품 선택시 고려해야 할 점들
1. 기본형 혹은 종합형? 기본형은 사립병원에 입원 및 수술과 관련된 비용만을 지급하는 것이 일반적입니다. 이에 비해 종합형은 전문의 상담비용 및 일반의(GP) 상담비용, 처방전 비용까지도 포함될 수 있습니다.
2. 가입할 때 보상여부가 결정되는 상품인지 클레임할 때 결정되는지 확인하십시요: 일반적으로는 가입신청시 과거 병력에 대한 신청자의 진술을 요구하게 되고, 보험사는 그 진술을 바탕으로 심사하여 각 손님의 보상범위를 결정합니다. 따라서 처음부터 무엇이 보상되고 안되는지를 알 수 있는 장점이 있습니다. 물론 추후에도 혹시 본인의 진술에 누락된 것이 있다면, 보험회사는 추가적으로 보상 거절을 하려고 하겠지요.
이에 비해 보험가입 시 건강에 관한 질문을 일체 하지 않는 상품도 있는데 그렇다고 좋아만 할 일은 아닙니다. 그 이유는 클레임때 가서야 손님의 과거질병을 조회하여 보상 여부를 결정하겠다는 것 입니다. 이러한 상품은 종종 기존질병에 대해 일정기간(예, 3년) 유예 후 보상이 되는데 몇몇 주요질병들은 평생 제외될 수도 있습니다. 따라서 자동가입 상품을 선택할 때에는 본인에게 해당되는 보상범위를 스스로 잘 알고 가입하셔야 클레임 시 거절돼 실망하는 일이 없을 것 입니다.
STEP 4, 상품 비교
최소한 두 가지 이상의 상품을 비교 견적 받아 보험료 대비 보상이 효율적인지 계산해 보십시오.
1. 항목별 최고 보상액
2. 수술 전후 보상되는 전문의 상담 및 각종 진단의 종류
3. 보상여부에 대한 명확한 범위
4. 보험료를 줄일수 있는 본인부담금의 선택범위
5. 일정기간 이후 주어지는 장기가입자에 대한 로열티 혜택