고정금리냐 변동금리냐
새로 대출을 받게 되거나 기존 주택 대출이 있으면 수 년에 한 번씩 결정을 해야 하는 문제가 있다. 변동금리를 선택할 것인지 아니면 고정금리를 할 것인지에 대한 것이다. 또한 고정을 한다면 어느 기간 동안 본인의 금리를 고정시킬지도 선택해야한다.
간혹 “좋은 금리로 알아서 해주세요” 라는 부탁을 받기도 하지만, 남에게는 좋은 금리가 본인에게는 적당치 않을 수도 있으므로 그때 그때 본인의 상황에 맞는 “좋은 선택”을 하는 것이 중요하다. 따라서 변동금리와 고정금리의 차이점과 어느 기간만큼 고정하는 것이 좋을지를 판단하는데 도움이 될만한 내용을 소개하겠다.
변동금리와 고정금리의 차이는 다음의 두 가지로 요약할 수 있다.
첫째로, 변동금리는 그때 그때 시중금리가 바뀔 때 마다 나의 대출금리도 함께 오르내린다. 반면에 고정금리는 내가 고정한 기간동안 변동금리의 등락과는 관계없이 나의 금리가 고정되어 있다.
둘째로, 변동금리는 아무 때나 수시로 대출금의 부분상환 혹은 전액상환이 자유로운 반면에, 고정금리는 해당 고정기간 만기 이전에 중도 상환하려면 각 은행에서 정한 중도상환 수수료(Early Repayment Fee/Penalty)를 요구할 수도 있다.
위의 차이점을 참고하면서 동시에 고려 할 내용이 두 가지 더 있다.
우선, 향후 금리 전망이 어떤지를 따져보아야 한다.
혹시 많은 전문가들이 금리 상승을 예상한다면, 더욱 금리가 오르기 전에 일정기간 고정금리를 선택해서 고금리에 노출되는 위험을 피해야 할 것이다. 반면에 금리 하락이 예상된다면 너무 장기간 고정하는 일을 피해야 금리가 떨어졌을 때 낮아진 금리의 혜택을 볼 수 있을 것이다.
또 한 가지는 내가 언제쯤 목돈 상환의 계획을 가지고 있느냐이다.
예를 들어 1-2년 내에 한국의 자산이 처분되면 대출금의 일부 혹은 전액을 상환할 계획을 가지고 있다면 2년 이상을 고정하는 것은 피해야 할 것이다. 특히 한국과 뉴질랜드의 환율에 따라서 송금계획을 세운다면, 환율 예측에 따라서 고정기간을 정하는 것이 좋겠다.
물론 대출금의 전액을 고정하거나 혹은 전액을 변동금리로 해야 되는 것은 아니다. 일부는 변동금리로 일부는 고정금리로 섞어서 할 수 있다.
간혹 “좋은 금리로 알아서 해주세요” 라는 부탁을 받기도 하지만, 남에게는 좋은 금리가 본인에게는 적당치 않을 수도 있으므로 그때 그때 본인의 상황에 맞는 “좋은 선택”을 하는 것이 중요하다. 따라서 변동금리와 고정금리의 차이점과 어느 기간만큼 고정하는 것이 좋을지를 판단하는데 도움이 될만한 내용을 소개하겠다.
변동금리와 고정금리의 차이는 다음의 두 가지로 요약할 수 있다.
첫째로, 변동금리는 그때 그때 시중금리가 바뀔 때 마다 나의 대출금리도 함께 오르내린다. 반면에 고정금리는 내가 고정한 기간동안 변동금리의 등락과는 관계없이 나의 금리가 고정되어 있다.
둘째로, 변동금리는 아무 때나 수시로 대출금의 부분상환 혹은 전액상환이 자유로운 반면에, 고정금리는 해당 고정기간 만기 이전에 중도 상환하려면 각 은행에서 정한 중도상환 수수료(Early Repayment Fee/Penalty)를 요구할 수도 있다.
위의 차이점을 참고하면서 동시에 고려 할 내용이 두 가지 더 있다.
우선, 향후 금리 전망이 어떤지를 따져보아야 한다.
혹시 많은 전문가들이 금리 상승을 예상한다면, 더욱 금리가 오르기 전에 일정기간 고정금리를 선택해서 고금리에 노출되는 위험을 피해야 할 것이다. 반면에 금리 하락이 예상된다면 너무 장기간 고정하는 일을 피해야 금리가 떨어졌을 때 낮아진 금리의 혜택을 볼 수 있을 것이다.
또 한 가지는 내가 언제쯤 목돈 상환의 계획을 가지고 있느냐이다.
예를 들어 1-2년 내에 한국의 자산이 처분되면 대출금의 일부 혹은 전액을 상환할 계획을 가지고 있다면 2년 이상을 고정하는 것은 피해야 할 것이다. 특히 한국과 뉴질랜드의 환율에 따라서 송금계획을 세운다면, 환율 예측에 따라서 고정기간을 정하는 것이 좋겠다.
물론 대출금의 전액을 고정하거나 혹은 전액을 변동금리로 해야 되는 것은 아니다. 일부는 변동금리로 일부는 고정금리로 섞어서 할 수 있다.